Assurance chien sans carence ni franchise, on fait le point

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Alors que l’assurance santé animale pour chien se développe en France depuis quelques années, il n’est pas toujours facile de de s’y retrouver devant toutes les offres qui fleurissent sur le marché.

Il existe de nombreuses formules dont les filtres d’entrée touchent à la fois à l’âge de l’animal que vous voulez protéger (chien adulte, âgé ou chiot), son état de santé, sa race, ses antécédents et son état de santé au moment de la souscription.

Le tarif dépendra également de l’ensemble des garanties que vous sélectionnerez de base et en option. L’absence de franchise et l’absence de carence peuvent être des critères que vous recherchez pour la mutuelle de votre chien mais il est important de savoir de quoi on parle. Existe-t-il des assurances santé pour chien qui offrent ce choix ?C’est ce que nous allons aborder dans cet article.

Qu’est ce que le délai de carence d’une assurance santé pour chien ?

Lorsqu’on signe un contrat d’assurance santé pour un chiot ou un chien adulte, la prise d’effet de ce contrat est immédiate mais vous ne pourrez pas être remboursé(e) pour certaines dépenses soumises au délai de carence.

Le délai de carence est une période de « sécurité » pour l’assureur durant laquelle il n’accepte pas de prendre en charge certaines dépenses de soins définies.

Le délai varie selon la nature des sinistres considérés.

Par exemple, il est courant de trouver des conditions suspensives liées à la carence pour les accidents qui ne sont alors pas couverts avant 5 à 15 jours et pour les maladies qui ne le sont qu’après une période de 30 ou 45 jours. Des délais existent aussi pour certaines chirurgie ([opération de la dysplasie de la hanche du chien] par exemple)

C’est un moyen pour l’assureur ou le courtier de limiter la « triche ».En effet, si tous les propriétaires prétendaient que leur chien est en bonne santé alors qu’il est malade, il suffirait de payer un mois ou une année de cotisation pour se faire rembourser les soins et ensuite résilier son contrat. On comprend vite que le système ne se maintiendrait pas longtemps.

C’est pourquoi les primes d’assurance pour chien augmentent avec le raccourcissement du délai de carence. C’est donc à analyser lorsque vous cherchez la mutuelle de votre chien.

Pourquoi parle-t-on de franchise dans l’assurance santé pour chien ?

La franchise d’assurance est une notion plus simple à comprendre.

Afin de responsabiliser l’assuré, le propriétaire du chien dans notre cas, nombreux sont les assureurs qui ne remboursent pas dès le 1er euro les dépenses de soin de nos animaux.

La mutuelle qui couvre le chien établit alors des montants de dépense au-delà desquels elle commence à vous rembourser. En médecine humaine, on appelle cela le « reste à charge » c’est-à-dire ce que vous paierez de votre poche.

Pour cela, il existe 2 modes de fonctionnement des franchises d’assurance santé pour chien :

  • A chaque acte : L’assureur définit la somme minimale que vous paierez pour chaque passage chez le vétérinaire. Si la franchise par acte est de 15 euros et que la consultation avec les médicaments revient à 60 euros, vous paierez les 15 euros et le reste vous sera remboursé par la mutuelle.
  • Annuellement : L’assureur définit une somme minimale annuelle dont la dépense vous revient. Tout ce qui dépasse ensuite est pris en charge dans la limite du plafond (maximum de dépenses prises en charge par l’assureur chaque année).Si la franchise annuelle est de 300 euros, vous paierez les 300 premiers euros dans la limite des actes couverts et ensuite la mutuelle vous remboursera le reste jusqu’au plafond de dépenses défini dans votre contrat.

Vous comprendrez alors que plus la franchise est basse et les plafonds sont hauts, plus l’assureur sera prêt à vous rembourser davantage de soins et plus la cotisation mensuelle (prime d’assurance) sera élevée.

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Peut-on souscrire une assurance santé pour chien sans carence ni franchise ?

Comme l’expliquent les définitions précédentes, il est facile de comprendre que la franchise et les délais de carences sont des garanties ou des sécurités pour l’assureur.

Le métier d’un assureur étant la gestion du risque qu’il définit grâce à des professionnels dédiés appelés actuaires, moins il y aura de protections pour lui plus vous paierez cher.

Il convient donc de procéder à des comparaisons d’assurance pour chien avant de contracter avec l’un de ces services.

Vous pourrez trouver des assureurs ne proposant pas de carence ou des délais de carences réduits. Vous pourrez également trouver des assureurs n’imposant pas de franchises. Nous ne pouvons pas vous donner de marques et de formules tellement il y en a et tellement elles changent régulièrement.

Cependant, il faut savoir que vous ne trouverez ce type de service que sur des formules haut de gamme dont les primes sont élevées et peuvent dépasser les 100€ par mois par animal.

L’intérêt de prendre une mutuelle pour chien sans franchise ni carence consiste à couvrir un animal dont les risques médicaux sont élevés.

Si vous désirez assurer un chiot en pleine santé n’étant pas une race à risque, il est préférable de prendre une assurance moins chère avec un délai de carence et une franchise.

Quelle durée d’engagement pour une mutuelle chien sans franchise ni carence ?

La durée moyenne d’engagement pour une assurance santé animale est de 1 an mais si les garanties/ options sont plus importantes, rien n’empêche l’assureur de vous demander un engagement supérieur.

Notez aussi que les assurances santé pour chien ne sont pas soumises à la loi Hamon. Le contrat ne peut être résilié à n’importe quelle date après un an de souscription contrairement à une automobile ou une maison.

De fait, vous devrez respecter les conditions et délais de résiliation inscrits dans votre contrat. Le renouvellement annuel d’une mutuelle pour chien se fait par tacite reconduction. Cela signifie que si vous ne faites rien, le contrat est automatiquement reconduit d’une année sur l’autre pour la durée définie dans le contrat (1 an en général).

Il est important d’analyser la concurrence et de comparer les acteurs du marché ainsi que leurs formules. Ne vous privez pas de ce droit ! C’est bon pour votre chien et mieux pour votre porte-monnaie.

Dr Eric Trénel
Dr Eric Trénel
Vétérinaire
Fondateur de Conseils Véto

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